易周金融分析 | 银保监会发文规范商业养老金融；宁波银行拿下消金牌照

易观分析：《数字经济全景白皮书》浓缩了易观分析对于数字经济各行业经验和数据的积累，并结合数字时代企业的实际业务和未来面临的挑战，以及数字技术的创新突破等因素，最终从数字经济发展大势以及各领域案例入手，帮助企业明确在数字化浪潮下的行业定位以及业务发展方向。

《数字经济全景白皮书》持续关注数字金融领域，特开设《易周金融分析》栏目。《易周金融分析》汇编当周金融领域热点事件，并邀请易观分析金融行业分析师就事件进行独家解读和分析。
易周金融分析速览

• 银保监会发布公告规范和促进商业养老金融业务发展
• 圆心科技赴港IPO
• 宁波银行拿下消费金融牌照
• 北京朝阳区合作中国人保推出服务型企业疫情防控保险方案

01

中国银保监会近日印发《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，对商业养老金融的业务规则作出原则性规定，提出建立多元发展格局，支持银行保险机构开展个人养老金业务，倡导银行保险机构稳步推进商业养老金融发展。

易观分析：我国老龄化高峰或将在未来5年内正式到来，在此背景下，养老事业发展成为我国“十四五”期间的重点目标之一，而养老金融对于提高养老服务水平有着重要的意义。

银保监会在此次《通知》中规范了养老金融产品在期限、流动性、适当性方面的要求，并明确鼓励银行保险机构开展商业养老理财、养老储蓄与养老金等业务。政策的落实将进一步促进养老金融产品标准化，提高养老金融保障能力及服务质效。

此外，低龄老人将成为老龄化主力，其消费观念、金融意识、数字化接受度都能紧随世代，并拥有充足的财富积累与退休收入。针对该类人群，养老金融业务仍有较大的创新拓展空间，而《通知》在多样化发展格局、多元化产品供给方面的促进作用，将有利于银行业金融机构针对低龄老人人群特点与需求，创新差异化的金融服务。

——易观分析金融行业高级分析师张仲星

02

近日，北京圆心科技集团股份有限公司在港交所更新了招股书。招股书显示，2021年，圆心科技与逾110家保险公司和7家再保险公司合作，在90多个城市推出“惠民保”，管理超过2500万份保单。

易观分析：惠民保早在2015年就出现了，其实就是城市补充医保，而互联网医疗企业本身就具有快捷便利的优势，这和惠民保的普惠属性很搭配，尤其是对有基础疾病人群十分便利，但惠民保也并不限定于互联网医疗，只是说可能会带来一些理赔流程上的便利。

圆心科技更多围绕惠民保打造其生态体系，其核心业务是院外综合患者服务，通过延长患者服务链，把更多生态纳入服务中来，那么惠民保实际上对运营成本还是有降低的，也能够增加其他业务的用户黏性和体验感。

惠民保的费率目前比较低，对互联网医疗企业会造成一定的成本和盈利压力，同时互联网医疗企业要确保惠民保的风险敞口，对其数据治理实力也是一种考验。

——易观分析金融行业高级分析师方瑞新

03

宁波银行日前发布公告称，已完成华融消费金融股份有限公司股权受让的相关事宜。这意味着宁波银行正式拿下消费金融牌照。

易观分析：此次股权受让对双方来说是一场双赢。对于华融消金来说，引入银行股东作为“活水”有助于其合规、长远发展，对于宁波银行而言，可借助消费金融牌照实现全国展业，与自身原有业务形成高度协同。

“银行系”消费金融未来突围的关键，一是大力推动金融科技的发展，用新技术赋能消费金融业务，二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮

04

近日，受疫情影响，北京市朝阳区区域内与民生保障无关的服务业全部暂停。有报道称，朝阳区与中国人保公司合作推出《朝阳区服务型企业疫情防控保险方案》，对防疫过程中按照要求暂停经营的服务型企业员工给予基本生活保障支持。

易观分析：从社会价值来看，《朝阳区服务型企业疫情防控保险方案》具有普惠纾困的特征，是险企践行社会责任的表现，也是市场化疫情防控的典型创新：通过财政手段与市场机制的有机结合，一方面政府参与保障了保险普惠的效果，另一方面保险精准定位提升了财政滴灌效率，使财政资金运用更为高效。

从保险产品设计来看，目前该保险方案仅涉及服务型企业，基本上排除了商超、餐饮等保供企业(除因确诊及密接强制关停外)，相对工业企业来说，预期损失较低的情况下，理论理赔上限相对较低，因此从保险公司角度出发，在产品覆盖面足够的情况下，如果理赔上限定价合理，总体风险仍可控。

根据银保监会规定，险企应当尊重大数原则，尽量在现有产品上拓展理赔责任，利用保险科技等新兴技术有效分散风险。在保证风险可控的基础上，继续深入创新普惠保险产品，是保险业“脱虚向实”、反哺实体经济平稳增长的重要途径，从这一角度看，普惠类、纾困类保险产品在保障消费者权益方面必须具有更大的决心，打出多层次、大纵深、高精度的惠民便企组合拳。

——易观分析金融行业高级分析师方瑞新

★以上新闻来源：银保监会官网、城市金融报、中新经纬、证券日报等

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